Каждый человек в современном мире так или иначе имеет дело с банковскими институтами: одни получают зарплату на пластиковую карту, другие берут ипотечный кредит, третьи переводят деньги родственникам, четвёртые хранят деньги. Большинство традиционных банковских операций трудно назвать халяльными, ибо они подразумевают использование процента (риба). Кроме того, банки могут направить деньги вкладчиков на финансирование запрещённых в Исламе видов деятельности. Поэтому мусульманам необходимо искать альтернативные способы хранения и использования денег.
Исламские банки имеют уже полувековую историю. В 1963 году в Египте был создан сберегательный банк «Мит Гамр», который осуществлял широкий спектр беспроцентных операций. Он просуществовал всего 4 года, однако его возникновение послужило толчком для мусульманского общества к созданию дозволенных шариатом финансовых продуктов. В 1970 году на второй конференции Организации Исламского сотрудничества (ОИС) представители 22 исламских государств решили создать международный исламский банк — Исламский Банк Развития (ИБР), официально учреждённый в 1975 году.
Вскоре исламские банки появились в Египте, Саудовской Аравии, ОАЭ, Судане и Кувейте, а в 1978 году в Люксембурге была основана компания Islamic Banking System International Holdings. Сейчас в мире насчитывается более 300 исламских финансовых компаний и банков. Большинство из них функционируют в мусульманских странах, однако интерес к исламскому банкингу высок в Европе и США. Растущий спрос на халяльные финансовые услуги заставляет и традиционные банки предлагать исламские банковские продукты через так называемые «исламские окна».
Можно выделить основные принципы исламского банкинга:
1. Отказ от ссудного процента, а значит, и от кредитования в традиционном смысле этого слова.
Работая с предпринимателями, банк является не кредитором, а полноправным инвестором проекта, разделяя прибыль и убытки вместе с клиентом на основе договора мушарака.Вместо процентных вкладов исламские банки предлагают открыть инвестиционные депозиты по принципу мудараба, который подразумевает получение доли прибыли от участия в инвестиционных проектах и согласие нести убытки в случае неэффективности проекта.
Альтернативой ипотечному, потребительскому или автокредитованию физических лиц в исламском банке выступают договоры иджара и мурабаха. Иджара — договор аренды (лизинга) актива без или с последующей передачей права собственности арендатору. Мурабаха предполагает продажу товара по себестоимости с согласованной наценкой в рассрочку.
2. Отказ от пеней и штрафов. В случае несостоятельности клиента или неспособности вовремя погасить задолженность исламский банк не имеет права увеличивать размер ссуды, но может изъять имеющийся залог для оплаты долга.
3. Отказ от неопределённых, необеспеченных реальными активами сделок (гарар). Исламский банк не имеет права участвовать в финансовых спекуляциях, что, безусловно, делает его более надёжным и устойчивым к внешним кризисным ситуациям.
4. Использование денежных средств только в разрешённых Исламом целях, что предполагает тщательный анализ и отбор инвестиционных проектов.
Развитие исламского банкинга в странах СНГ
На территории СНГ исламский банкинг активно развивается в Казахстане и Кыргызстане. Внедрение исламских принципов финансирования в Кыргызстане началось ещё в 2006 году благодаря ОАО «ЭкоИсламикБанк». Банк стал преемником кыргызско-российского банка «Российский кредит» и работает на рынке финансовых услуг уже 15 лет. «ЭкоИсламикБанк» имеет более 120 офисов по всей республике и предлагает широкий спектр услуг для физических лиц. Здесь каждый клиент может открыть расчётный счёт, накопительный вклад до востребования или срочный депозит, получить банковскую пластиковую карту, а также заключить договор потребительского, ипотечного, автомобильного, сельскохозяйственного финансирования.
Поддержка исламского банкинга в Казахстане осуществляется на законодательном уровне: в республике принята Дорожная карта развития исламского финансирования до 2020 года. В 2010 году АО «Исламский Банк «AlHilal», являющийся дочерним банком Al Hilal Bank (Абу-Даби), первым получил лицензию на проведение банковских операций исламского банка. Свою деятельность он начал с работы с корпоративными клиентами, теперь и физические лица могут пользоваться услугами исламского банка: открыть текущий или депозитный счёт по принципу мудараба. Сейчас филиалы открыты в трёх городах Казахстана: Алматы, Астане и Шымкенте.
Примеру Казахстана собираются следовать и другие республики. В Таджикистане совместно с малазийскими экспертами разрабатывается законопроект об исламском финансировании. Узбекский «Хамкорбанк» активно сотрудничает с Исламским банком развития и Пакистанским Центром исламского банковского дела и экономики (AlHuda CIBE) по вопросам развития исламского банкинга в Узбекистане. В апреле 2013 года Международный Банк Азербайджана начал предоставлять исламские банковские услуги.
Рынок розничных исламских финансовых услуг в России
В Российской Федерации сегодня нет ни одного исламского банка. Первый и единственный исламский банк «Бадр-Форте» просуществовал 15 лет, успешно оказывая услуги сопровождения экспортно-импортных операций и имея обширную корреспондентскую сеть почти в 70 странах. Однако наладить работу с физическими лицами здесь не успели, так как в 2006 году по решению Центробанка у «Бадр-Форте» была отозвана лицензия. После инцидента со стороны законодателей и официальных лиц интерес к исламскому банкингу угас, и сегодня мусульманские финансовые организации в России вынуждены работать в неравных налоговых и правовых условиях по сравнению с традиционными банками. Однако мусульмане стремятся развивать исламское финансирование: появляются новые региональные компании, оказывающие инвестиционные и финансовые услуги по принципам Ислама. Традиционные банки также открывают «исламские окна».
В Татарстане появляются совместные инвестиционные проекты правительства республики и Исламского Банка развития. С февраля 2011 года финансовый дом «Амаль» оказывает исламские финансовые услуги физическим лицам. Здесь возможно не только открыть текущий беспроцентный счёт с выдачей пластиковой карты VISA, но и вложить средства в выгодные инвестиционные проекты по договору мудараба. Так, например, инвестиционный продукт «Популярный» представляет собой вклад до востребования с минимальной суммой 5 тыс.рублей и долей прибыли от 10 до 25 %. Для пожилых людей предложены инвестиционные продукты «Пенсионный» и «Накопительный пенсионный» с минимальной суммой вклада от 1000 рублей. Для серьёзных долгосрочных вложений существует инвестиционный продукт «Капитал» с минимальной суммой вклада 100 000 рублей. ФД «Амаль» также оказывает услуги по потребительскому, жилищному и автофинасированию посредством товарной рассрочки мурабаха лиль-амир би-шира.
Финансовый дом сотрудничает с банком «Булгар» через специально созданный филиал, который обеспечивает расчётно-кассовые операции и циркуляцию денежных средств только среди клиентов ФД «Амаль».
Ещё одна казанская компания работает в сфере исламских финансов — «ЮмартФинанс». В настоящий момент она предлагает услуги по финансированию частных лиц, а также открытию инвестиционных и сберегательных вкладов.
Услуги исламского банкинга в Башкортостане оказывают традиционные банки. «АФ Банк» предлагает воспользоваться беспроцентной мусульманской картой MasterCard, однако не предоставляет информацию, куда и как направляются деньги вкладчиков. В Уфе и Нижнем Новгороде действует исламский филиал нижегородского банка «Эллипс», «Восток-Капитал». Он имеет отдельный корреспондентский счет, что препятствует использованию денег филиала в запрещённых Исламом финансовых операциях. Частные клиенты могут воспользоваться услугами по расчётно-кассовому обслуживанию, денежными переводами, купить драгоценные металлы и открыть счёт, а также получить автофинансирование по договору иджара.География деятельности нижегородского банка растёт: филиал «Восток-Капитал» Эллипс-банка и ИФК «ЮмартФинанс» совместно выходят на рынок Москвы, предлагая широкий спектр исламских финансовых услуг.
Исламский банкинг в России и СНГ медленно, но верно развивается. Одна из проблем — экономическая неграмотность и пассивность мусульман. Сбережения не должны лежать мёртвым грузом, а работать во благо уммы. Спрос на инвестиции со стороны мусульманских предпринимателей очень высок, однако финансовые возможности исламских компаний не способны его полностью удовлетворить. Каждому из нас следует задуматься: на что работают наши, пусть небольшие, сбережения, и что мы можем сделать для развития мусульманской экономики? Быть может, тогда исламские финансы успешно преодолеют трудности и будут признаны не только в мусульманской общине, но и в светском государстве.
Сайты международных финансовых организаций:
Исламский Банк Развития http://www.isdb.org
Международный Исламский Финансовый Рынок http://www.iifm.net/
Организация по аудиту и контролю над исламскими финансовыми институтами http://www.aaoifi.com/aaoifi/
Сайты исламских финансовых компаний в России и СНГ:
http://ecoislamicbank.kg ЭкоИсламикБанк Кыргызстан
http://alhilalbank.kz/ Al Hilal Bank Казахстан
http://www.istisna.kz/rus/ Istisnaa Corporation Казахстан
http://fdamal.ru Финансовый дом «Амаль»
http://www.yumart.ru/ ЮмартФинанс
http://www.afbank.ru АФ Банк
http://vostokcapital-bank.ru/ufa/ Банк «Восток-Капитал» Уфа
