Исламское страхование, или такафул является одним из наиболее динамично развивающихся направлений в современном финансовом мире. За последние 5 лет объём задействованных в этой сфере ресурсов увеличился более чем в 2,5 раза и достиг 11 млн. долларов в 2012 году.
Бесспорным лидером исламского страхования является Саудовская Аравия, занимающая половину рынка, за ней идут государства Юго-Восточной Азии и Персидского залива. Количество такафул-операторов по всему миру, включая и немусульманские страны, на сегодняшний день насчитывает порядка 200 фирм.
Зачем нужно исламское страхование?
В современном мире страхование играет важную роль. Фактически каждый законопослушный гражданин цивилизованного государства вовлечён в страховые сделки, будь то пенсионное, обязательное медицинское или социальное страхование, ОСАГО, КАСКО и другие. Регулярные отчисления в страховые фонды позволяют создать систему социальных гарантий для населения. Сегодня наряду с государственными страховыми фондами появляются и негосударственные, что позволяет человеку самостоятельно выбрать, где и на каких условиях застраховать свои жизнь, здоровье и имущество. Мусульманам же важно, чтобы предлагаемые услуги соответствовали требованиям исламского права, а в этом плане традиционное страхование является далёким от идеала.
В чём же отличие исламского страхования от традиционного? Такафул в переводе с арабского означает «гарантия» или «разделение». Соответственно исламское страхование в общем виде можно представить как взаимозащиту и взаимовозмещение потерь участниками страхового общества.
В исламском страховании каждый участник осуществляет добровольный взнос в качестве дара (табарру) в общий фонд на безвозмездной основе с искренним намерением оказать помощь другим участникам в случае возникновения страхового случая. Исламская страховая компания (оператор) управляет денежными средствами от имени и в интересах участников на основе договора доверительного управления (мудараба) или агентского договора (вакала). Средства фонда могут быть использованы в инвестиционных проектах и приносить прибыль участникам помимо возмещения ущерба в страховых случаях.
В традиционном страховании взносы клиентов обмениваются на возможность получения компенсации, однако владение и управление денежными средствами и получение прибыли от взносов страхователей осуществляется единолично страховой компанией. Кроме этого, учёные выделяют ряд принципиальных моментов, которые объясняют несовершенство традиционной модели страхования.
1) Договор традиционного страхования характеризуется высокой степенью неопределённости (гарар), поскольку заранее неизвестно, получит ли компенсацию страхователь и в какой сумме, будет ли деятельность страховщика прибыльна, и сможет ли он вообще выплатить компенсацию при наступлении страхового случая.
Концепция табарру позволяет избежать этой неопределённости, так как страховой фонд изначально формируется на безвозмездной основе.
2) В традиционном страховании присутствует элемент азартных игр (майсир), так как страхователь покупает полис в надежде получить возмещение в разы больше, чем его взнос. В такую же лотерею играет и страховая компания, рассматривая взносы страхователей как часть прибыли. Следовательно, доход компании будет зависеть не столько от успешного менеджмента, сколько от случая.
3) Риба, или ростовщичество также является составляющей традиционного страхования. Во-первых, при наступлении страхового случая происходит неравный денежный обмен, так как величина компенсации значительно превышает сумму страхового взноса. Во-вторых, сама страховая компания может получать доход в виде процента от инвестирования собранных у страхователей средств.
4) Отличается и сама суть страхового взноса. В традиционном страховании это оплата за покрытие риска, а в исламском страховании взнос является основой взаимострахования участников.
Таким образом, такафул позволяет избежать избыточной неопределённости, спекуляций и ссудного процента.
Виды исламского страхования
1. Общий такафул, практически аналогичный традиционному имущественному страхованию. Участниками могут быть как физические, так и юридические лица. Компании, осуществляющие подобное страхование, используют механизм, по которому владелец имущества (автомобиля, недвижимости и т.д.) после уплаты страхового взноса становится акционером компании и получает часть её прибыли по итогам года.
2. Семейный такафул, включающий личное страхование, представляет собой систему сбережений и направлен на защиту иждивенцев семьи застрахованного от различных рисков. Регулярные страховые взносы участника направляются на два счёта такафул-фонда: счёт участника, с которого он имеет право получать инвестиционные доходы от вложенных средств, и специальный счёт, с которого будут выплачены средства наследникам или самому участнику при условии дожития до окончания срока полиса.
История исламского страхования в мире
Первые исламские страховые компании появились в конце 1970-х вслед за первыми финансовыми институтами, работающими в рамках шариата. Основной причиной развития такафула стала потребность исламских банков в страховании своих торговых операций. Пионером в исламском страховании можно назвать Судан, где в 1979 году компания «Islamic insurance company of Sudan» получила публичный статус. На сегодняшний день это государство является единственным в мире, где страховой сектор полностью исламизирован. Регулирование и контроль исламских страховых компаний осуществляет Организация по надзору за страховой деятельностью и входящий в неё Высший шариатский наблюдательный совет. Отметим, что в Судане понятия «исламское страхование» и «такафул» не равнозначны: первое предполагает имущественное, а второе — личное страхование.
Одновременно с Суданом интерес к исламскому страхованию проявила и Саудовская Аравия. В 1979 году бизнесмены из ОАЭ и Саудовской Аравии объявили о совместном учреждении «Islamic Arab Insurance Company». Однако дальнейшее развитие сектора оказалось затруднительным из-за мнения ряда саудовских учёных о недозволенности страхования в Исламе. В связи с этим долгое время страховые компании с саудовским капиталом регистрировались за рубежом, а в Саудовской Аравии работали через своих агентов. Так, в 1983 году были зарегистрированы три саудовские исламские страховые компании в Люксембурге, Великобритании и на Багамских островах. Сейчас Саудовская Аравия является лидером в сфере исламского страхования, несмотря на то, что остаётся немало проблем в законодательном регулировании и контроле за соответствием шариату в этой отрасли.
В Малайзии — стране, олицетворяющей динамичное развитие мусульманских финансов, первая исламская страховая компания появилась в 1984 году. Она называлась Takaful Malaysia. Вторая компания в этой отрасли появилась лишь десять лет спустя, однако на сегодняшний день на рынке Малайзии работает уже более десяти такафул-операторов.
Появится ли исламское страхование в СНГ?
В странах Содружества этот сектор находится на начальной стадии развития. В Казахстане и Кыргызстане внедрение исламского страхования рассматривается и поддерживается на законодательном уровне. В Казахстане уже работает первая компания «Такафул-халяльное страхование», которая предлагает услуги по страхованию жизни и здоровья, а также по добровольному медицинскому страхованию.
В России уже появлялись компании, предлагавшие страховые услуги для мусульман как например «Итиль» и «Евро-Полис». Однако данное направление деятельности оказалось невыгодным для компаний и просуществовало недолго.
Вдохновителем развития исламского страхования в России можно смело назвать Р.И.Беккина, доктора экономических наук, являющегося также шариатским советником российских и казахстанских страховых компаний, реализующих или реализовывавших такафул-услуги. По словам Р.И. Беккина, к основным препятствиям для развития исламского страхования в России можно отнести отсутствие соответствующей законодательной базы, нехватку грамотных специалистов, проблему имиджа исламских финансов в стране, а также низкую экономическую и страховую культуру самих мусульман.
К счастью, есть надежда на положительные изменения в этой сфере. В 2013 году произошло памятное событие для тех, кто ждёт развития российского рынка финансовых и страховых исламских услуг: на заключительном форуме международного экономического саммита России и стран ОИС KazanSummit 2013 Агентство инвестиционного развития Республики Татарстан и немецкая страховая компания «Allianz Жизнь» подписали соглашение о запуске в Татарстане исламского страхования — такафул.
Хочется подчеркнуть, что успешное развитие исламского страхования и финансов нереально без поддержки мусульман — потенциальных клиентов, а, возможно, и будущих основателей новых компаний. Нам необходимо стремиться не только в духовном, но и в материальном плане жить в соответствии с требованиями нашей религии, поскольку с каждого верующего будет спрошено за правильное использование имущества.
