Российские банки будут выбирать между размером уставного капитала и величиной процентной ставки по кредитам. По мнению экспертов Центробанка, это позволит урегулировать чрезвычайно высокие проценты коммерческих финансовых организаций, которые выдают потребительские кредиты. Отметим, что нередко стоимость подобной ссуды доходит до 60% в год от размера займа.
Таким образом, Центробанк намерен срезать ставки по потребительским кредитам для населения.
Один из рычагов воздействия на коммерческие банки – увеличение ими размера уставного капитала. Для этого предлагается ввести коэффициентную систему. Например, если банк предлагает кредит населению с условием выплаты свыше 60 процентов годовых в рублях, то по новым правилам он должен увеличить свой уставной капитал в 2 раза. Если же финансовая структура не сможет пойти на такой шаг, то правление должно принять решение либо о снижении кредитной ставки, либо об отказе от подобной услуги для физических лиц.
Коэффициент 1,1 будет применяться для банков, которые преимущественно выдают потребительские кредиты под 25 – 30%. Банки, выдающие кредиты по ставкам свыше 35%, обязаны будут увеличить капитал в 1,3 раза. Коэффициент 1,5 будет введен для кредитных организаций, у которых ставки по займам населению достигают 40%. Коэффициент 1,7 предполагается применять для ставок по потребительскому кредиту до 50% годовых.
Поэтому чем ниже будет процентная ставка по кредиту, тем выгоднее это будет и самим банкам, и клиентам. Специалисты Центробанка при этом отмечают, что подобный шаг, регулирующий ситуацию на кредитном рынке, не отразится на большом числе финансовых организаций. По мнению экспертов, число банков с «неэтично» высокой процентной ставкой по кредиту на современном российском рынке не так уж и велико.
Эксперты Центробанка, которые выступают за принятие подобного закона, подчеркивают: если коммерческий банк выдает кредиты населению по ставке менее 25%, то к его капиталу не будет применяться повышающий коэффициент.
Возможно, что таким образом Центробанк пытается вести конкурентную борьбу за потребителя, используя политические и экономические рычаги воздействия на другие финансовые организации. При этом делается акцент на социальную подоплеку такого решения, так как скрытые и явные платежи по потребительским кредитам завлекают население в долговую кабалу, с которой не так просто рассчитаться. Заемщикам не всегда предоставляется достоверная информация о полной стоимости кредита или люди попадаются на рекламные трюки о якобы легко доступных ссудных деньгах.
С другой стороны, подобное решение может послужить толчком к неконтролируемому кредитованию со стороны небанковских организаций. Отметим, небольшие частные компании предлагают так называемые экспресс-ссуды населению, где процентная ставка в несколько раз может превышать сумму первоначального займа. Центробанк не имеет возможности повлиять на эти небанковские структуры, отмечают эксперты. Это чревато появлением так называемых «плохих долгов» и увеличение сегмента коллекторских услуг. Также возможно, что Центробанк стремится ограничить число выдаваемых потребительских кредитов физическим лицам в условиях современной экономической нестабильности в России. Добавим, что подобная ситуация может послужить толчком для развития исламского банкинга в стране, где условия выдачи ссуды населению отличаются рациональностью долговых обязательств.
