Шесть лет назад Кыргызстан первым среди постсоветских государств решил внедрить исламское банковское дело в экономику страны. Такая система финансирования привлекает вклады юридических лиц и сбережения граждан, которые по религиозным убеждениям не пользуются услугами коммерческих банков.
Жители страны могут выбирать, каким финансовым организациям отдать предпочтение — традиционным или исламским. По законам шариата риски при осуществлении сделки равномерно поделены между инвестором и банком, а отношения между сторонами строятся на взаимном доверии и двусторонней ответственности.
Для начала финансисты изучили все трудности получения банковских кредитов. Также эксперты выяснили, что многие граждане не обращаются в коммерческие банки, потому что не могут открывать вклады в традиционных банках. Большинство жителей Кыргызстана — мусульмане, а Ислам запрещает получать доход от начисления процентов. У людей нет и чёткого представления о преимуществах исламского финансирования. В итоге денежные средства оседают на руках, а предприниматели не могут получить кредиты для развития бизнеса.
Эксперты признали исламский банкинг альтернативным финансовым институтом, основанным на принципах справедливости и мусульманского права. Первый меморандум о внедрении шариатской финансовой модели был подписан Исламским Банком Развития, Кыргызской Республикой и ОАО «ЭкоИсламикБанк» 16 мая 2006 года. С этого момента в стране появились банковские услуги для мусульман.
Следование принципам шариата является основным условием работы исламских финансовых структур. Запрещён ссудный процент, спекулятивный доход и непредвиденный риск. Исламские банки не могут продавать долги по ипотеке в виде ценных бумаг. Важную роль играет запрет на рибу (проценты).
Сейчас в Кыргызстане лицензию на предоставление таких финансовых услуг имеет только «ЭкоИсламикБанк». Пилотный проект создаёт нормативно-правовое поле для внедрения исламского банкинга в стране. Любая коммерческая структура сможет работать согласно этим принципам, соблюдая нормы шариата.
С одной финансовой операции спектр услуг увеличился до полной гаммы банковских продуктов для юридических и физических лиц. Пока «ЭкоИсламикБанк» нельзя назвать полностью исламским, но увеличение доли разрешённых шариатом операций неуклонно растёт. Также прибыль по исламским депозитам здесь выше, чем по традиционным вкладам.
Новые банковские услуги становятся всё более популярны у кыргызстанцев, в том числе и у немусульман. 20 процентов обратившихся в исламский банк не исповедуют эту религию. При этом его клиентами могут быть граждане независимо от вероисповедания.
Работа в рамках халяльного финансирования требует соблюдения ряда условий, большинство которых уже выполнены. Однако по сей день исламский банкинг Кыргызстана сталкивается с проблемами.
- Для развития и расширения существующих финансовых институтов, создания новых услуг нужны квалифицированные кадры. Учебные заведения республики до сих пор не выпускают специалистов по исламскому банкингу, поэтому компаниям приходится самим готовить персонал. В Кыргызстане сложно найти экспертов в области мусульманского права, способных делать заключения по экономическим вопросам с позиций шариата.
- Недостаточная информированность населения о методах и механизмах действия ИПФ.
- Работа по мусульманским законам несёт исламским финансовым институтам дополнительные риски к общим для банковской индустрии. Это риск соответствия принципам шариата, правовые риски и другие. Менеджмент компаний должен уметь не только управлять такими рисками, но и обеспечить стабильное развитие индустрии.
- Отсутствие эффективной альтернативы традиционному межбанковскому валютному рынку затрудняет управление ликвидностью. Ограничение возможностей для инвестиций согласно принципам Ислама также может привести к необоснованному завышению стоимости активов.
- исламские финансовые институты не имеют единых стандартов формирования финансовой отчётности и нормативно-правовой базы. В результате в некоторых странах банки работают согласно указаниям AAOIFI (Бухгалтерская и аудиторская организация для исламских финансовых институтов), в то время как большинство используют традиционные предписания.
Несмотря на существующие трудности, исламский банкинг в Кыргызстане уже доказал свою состоятельность стабильной работой во время глобального экономического кризиса. Мусульманские финансовые структуры вышли из него с минимальными потерями, поскольку работают по отличным от традиционных принципам. Этот сектор показывает достаточно высокие темпы роста — 15-20 процентов в год, что не ускользнуло от внимания финансистов всех стран. Специалисты уверены, что исламская модель экономики может стать ответом на проблемы, которые породил мировой финансовый кризис.
Сегодня исламский банкинг практикуют более 400 финансовых институтов мира, их годовые обороты составляют около 1 триллиона долларов. Конечно, это крохи по сравнению с десятками триллионов долларов, которые крутятся в коммерческих организациях. Но по докладу «Дойче Банка» уже к 2016 году объём исламских финансов увеличится почти вдвое — до 1,8 триллиона долларов. А по оценкам рейтингового агентства Standard & Poor’s, прирост активов ожидается на уровне $2,8 трлн.
Мусульманские принципы финансирования стали новой моделью международных экономических отношений. И как показывает практика, этот проект в Кыргызстане оказался успешным. В июне 2011 года доля исламского финансирования составила 5 процентов от всех кредитных ресурсов республики. По мнению аналитиков, к 2015 году она увеличится до 10—12 процентов.
Исламские банки выделяют средства для финансирования конкретного проекта или покупки. Заёмщики не получают наличные, поэтому практически исчезает проблема нецелевого использования средств. По заявке клиента банк приобретает машины, оборудование, имущество, бытовую технику и другое. Это даёт уверенность, что полученные средства не будут направлены на латание «текущих дыр» предприятий, а поддержат реальный сектор. Возможно, что исламские принципы финансирования послужат укреплению и развитию экономики Кыргызстана в целом.
